8月中旬的一天，在大众汽车金融(中国)总经理办公室里，记者见到了大众汽车金融(中国)有限公司总经理夏瑞。 在中国已经工作了20年之久的夏先生是一名德国人，说一口流利的中文，个人非常喜好中文字画。《财经文摘》记者注意到，在他所坐沙发的上面墙上，悬挂着一幅很有特点的中文字幅，整间办公室透着很浓厚的中国文化气息。

    整个采访大约持续了两个小时，远远超出了当初的时间安排。夏瑞是一位非常健谈、思维敏捷，且不失中国式风趣的人。他认为，大众汽车金融在中国的业务仍然在发展中，获取利润不是公司的主要目标，而推动大众汽车的销售才是重中之重。

    蛰伏期

    中国的汽车金融业务始自于20世纪80年代，当时的经营主体以商业银行为主，但是随着宏观经济的调整和房地产项目的冲击，一度被叫停。直到1998年10月，中国人民银行发布《汽车金融管理条例》，中国的汽车金融市场才正式启动起来。

    2000年以来，随着汽车销售市场的火爆，汽车金融信贷也如火如荼地开展起来。这种匆匆上马的结果，使得市场风险大大增加，不良贷款率一度居高不下。

    2003年汽车消费中，有近20%的购车者用了汽车消费贷款，但是不良银行贷款比率也很高，这样，红红火火的汽车金融贷款就此转入了发展的低潮。根据夏瑞的说法，目前中国的汽车消费信贷只占全部购车业务的10%多一点儿。

    而这一数据在欧洲是60%－70%，在美国则高达80%－90%。

    中国汽车金融的现状仍然在困扰着汽车金融公司的发展。夏瑞对此表现得很冷静。他认为，中国目前的市场表现很正常。因为中国消费者和其他亚洲国家的人们一样，消费习惯迥异于西方，相当一部分的消费者一直是期望赚到了足够的钱后才去购买汽车。而随着中国经济发展水平的提高和人们对于生活质量要求的不断提升，中国消费者对于汽车的需求也越来越大。所以如何在保证整个家庭保留有足够生活资金的同时，拥有一辆汽车就使得贷款购车进入消费者的考虑范围很重要。 汽车金融在中国拥有着很大的成长发展潜力。

    当然，中国金融监管部门考虑到市场风险因素，也会在某种程度上对车贷业务予以一定的掌控。此外，中国金融历史还比较短，仍然需要系统、人才方面的支持。夏瑞比喻说，汽车金融业务的开展不能一蹴而就，不能像拧开水龙头一样，一下子就全部放开。

    夏瑞对于中国汽车金融非常乐观，他预测中国汽车金融的比重到2010年将达到25%－30%，而且大众汽车金融业务将会和中国市场一起发展。

    征信软肋

    大众汽车金融作为最早在中国开办汽车信贷业务的海外跨国公司之一，2004年9月就已经在北京正式营业。作为一家独立的金融公司，大众汽车金融(中国)并不以利润的获取多少为主要目标，夏瑞表示，他们的主要目标是支持大众汽车集团在中国市场的销售。

    确实，汽车金融提供的便利，可以促使消费者更早地购买汽车，还有可能购买比原设想配置更高的车辆。汽车金融丰富的产品以及专业的服务可以促使消费者能够以更快的速度在同一品牌内更换汽车，并由此提高顾客的品牌忠诚度。

    目前，中国已经成为德国大众全球市场中的第二大区域市场。2006年，大众汽车集团在中国市场的新车零售量增长尤为强劲，较上年同比增长24.3%。

    早在2003年11月《汽车金融公司管理办法实施细则》颁布后不久，就传出了大众汽车金融服务股份公司等海外公司已经获得银监会批准筹备金融公司的消息。 2004年汽车金融公司开始正式进入中国市场。在这些跨国公司看来，在中国发展汽车金融服务比较大的障碍就是缺乏完整的征信体系。

    中国个人的诚信体系缺失是不争的事实，征信体系也是“只闻楼梯响，不见人下来”。新成立的汽车金融公司防范风险的手段并不是很充分，自然不敢贸然开展大宗业务。

    夏瑞表示，他们希望能够尽快加入中国金融系统的征信系统。据悉，中国央行牵头正在建设一套全国性的征信体系，但是，汽车金融公司在纳入该系统的顺序先后上排名最后。

    不过，在今天的大众金融中国，违约率仍然处于一个比较低的水平上。据悉，大众金融中国开展业务两年多，至今还没有出现一笔真正意义上的“坏账”。

    夏瑞表示，这是因为大众汽车金融(中国)秉承了其母公司大众汽车金融服务股份公司50多年的汽车金融经验，又结合中国的现状创建了一套比较成型的风险控制管理办法和流程。比如，对客户收入情况的考察、酌情进行家访等，提前发现违约行为并及早避免问题发生。

    初级阶段

    作为欧洲最大的汽车金融公司，大众汽车金融服务股份公司在全球开展金融服务业务，其业务范围涵盖了各种与汽车相关的金融服务，包括金融、租赁、保险等领域。通过这些根据市场需求开发的产品，大众汽车金融服务股份公司努力提高大众汽车用户的忠诚度，并以其出色的工作流程、组织形式和信息系统为大众汽车集团的销售提供有力支持。

    但是在目前中国汽车金融政策允许的范围内， 大众汽车金融(中国)公司在零售业务方面的主要业务仍然局限在个人分期付款信贷业务，包括弹性信贷和标准信贷两种产品，贷款期限在1年到5年之间。对于经销商，大众汽车金融(中国)也仅是开展了基于库存车辆的经销商融资业务。

    尽管汽车金融服务的范围非常大，但是中国开放的只是其中的一部分——经销商的运营和个人汽车的买卖等。

    而被认为是汽车金融最核心的业务，比如以租赁等方式为客户量身定做贷款方案，以及按不同信用级别和职业特征确定不同的利率和还款计划，都还在目前的政策允许范围以外。

    因此，从总体规模上来讲，大众在中国的金融业务仍然受限于政策因素，处于一种初级阶段。据粗略统计，大众金融在中国的信贷业务每月仅有1500－2000笔左右，这与南北大众在整个中国的汽车销售相比，数量还是微乎其微。

    面对中国市场的窘迫状况，夏瑞还是非常乐观，他认为汽车金融的发展空间还很大，大众汽车金融(中国)也会随着中国经济的发展、人们消费习惯的改变而做得越来越好。

    目前大众汽车金融(中国)的业务已经拓展到了全国60多个城市和地区，拥有300多家的合作经销商。目前，整个大众汽车在中国的经销商合作伙伴大约有1000家左右。

    对于汽车金融的零售业务，夏先生特别强调一点，就是大众汽车金融(中国)贷款利率采用的一直是固定利率制度。在央行利率频繁上调的情况下，大众汽车金融的产品和服务相对来讲很有吸引力。因为在固定利率下，采用分期付款方式的购车消费者得到的实惠不言自明。

    借势传播

    在目前的中国汽车金融状况下，汽车金融公司的表现也参差不齐。有些公司不仅缺乏有效的业务拓展能力，甚至不知道如何去开展业务

    其实，和其他产品和服务一样，汽车金融产品也需要汽车金融公司通过各种营销传播手段，告诉消费者产品的特征、优势、办理程序。对于成立两年多的大众汽车金融(中国)公司，他们在中国的发展更多的是一种大型跨国公司所表现出来的灵活。

    除了依靠在经销商4S店内摆放多种宣传品，包括产品手册、易拉宝等以外，夏瑞先生刻意提到了大众汽车金融在中国的广告策略。他认为，与厂家或者经销商的车辆促销广告捆绑在一起，就是将高品质的大众汽车集团的品牌车辆与专业的汽车金融服务结合在一起，是体现汽车金融优势的直接表现形式。一方面可以展现与厂家和经销商紧密的合作关系，另一方面也可以直接将汽车金融的优势，比如较低的月供结合实际车辆一起进行宣传，可以起到直观、有效的宣传作用。

    在大众汽车金融(中国)看来，购车一族通过广告了解车辆的同时，能了解多种购买途径信息也是服务的一种。 在这些车辆广告里，消费者可以明确了解是否可以在该经销商处贷款购车，为他们做下一步的咨询提供了信息。

    夏瑞表示，随时关注汽车市场动态，与经销商保持紧密合作并提供专业的汽车金融服务，是汽车金融公司与商业银行的本质区别。

    有人士认为，相比银行而言，汽车金融公司不仅有技术、懂市场、更专业，而且拥有汽车厂商的强大背景，因此，汽车金融公司被认为是未来车贷的主流，发展前景依然看好。